Hausratversicherung zahlt nicht: Das raten Experten

Was sind überhaupt Hausratschäden?

Zum Hausrat gehören alle beweglichen Gegenstände, die sich in der Wohnung befinden. Dazu gehören Möbel, Kleidung und elektronische Geräte. Wenn diese Gegenstände durch beispielsweise,

• Sturm und Hagel,
• Feuer und Blitzschlag,
• undichte Wasserleitungen,
• Einbruchsdiebstahl und Vandalismus,

abhanden oder zu Schaden kommen, spricht man von Hausratschäden. Im Falle des Eintretens oben genannter Ereignisse kommt im Regelfall die Hausratversicherung für den entstandenen Schaden auf.

Welche Schäden werden von der Hausratversicherung übernommen?

Von der Hausratversicherung werden nur Kosten für Gegenstände übernommen, die nicht fester Bestandteil des Gebäudes sind. Darunter fallen Gegenstände wie der Laptop, das Sofa oder auch der Mantel, der an der Garderobe hängt. Alles, was fester Bestandteil des Hauses ist, wird grundsätzlich nicht von der Hausratversicherung übernommen. Werden also beispielsweise der Einbauschrank oder die Wand durch einen Brand beschädigt, muss die Gebäudeversicherung Abhilfe schaffen. Deswegen entscheiden sich viele Eigentümer auch für Kombinationspakete, in denen beide Versicherungen mit eingeschlossen sind.

Was auch nicht zu vergessen ist: Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen. Jeder Versicherungsnehmer sollte genau prüfen, was von der Hausratversicherung im Schadensfall übernommen wird. Der Standardschutz jeder Hausratversicherung sieht vor, dass Schäden bei Sturm und Hagel, Feuer und Blitzschlag, undichten Wasserleitungen, Einbruchdiebstahl und Vandalismus übernommen werden. Alles was darüber hinausgeht, kann man durch angebotene Zusatzversicherungen der Hausratversicherung mitversichern lassen. Bei dem einen oder anderen machen diese Zusatzversicherungen auch großen Sinn. Beispielsweise für Personen, die in Gebieten leben, in denen eine erhöhte Überschwemmungsgefahr besteht. Fälle von Überschwemmungen gehören nämlich grundsätzlich nicht zu dem Standardschutz einer Hausratversicherung. Sie gehören zu den sogenannten Elementarschäden. Darunter fallen auch Katastrophen wie ein Erdbeben oder ein Erdrutsch. Wenn Versicherungsnehmer von diesen Naturkatastrophen bedroht sind, lohnt es sich in den meisten Fällen, eine Zusatzversicherung für Elementarschäden abzuschließen.

Aber nicht nur die Primärschäden, sondern auf die Sekundärschäden werden von der Hausratversicherung übernommen. Wenn die Wohnung vorübergehend nicht bewohnbar ist, übernimmt die Hausratversicherung sogar die Hotelkosten. Auch sogenannte Schutzkosten und Einlagerungskosten werden übernommen. Diese Kosten fallen beispielsweise für den Transport und die Lagerung der zu reparierenden Gegenstände an.

Was wird nicht von der Hausratversicherung übernommen?

• Die Hausratversicherung will in den meisten Fällen nicht für den kompletten Schaden eintreten, wenn der Versicherungsnehmer "grob fahrlässig handelt". Von grober Fahrlässigkeit ist dann die Rede, wenn man beispielsweise die Haustür nicht abschließt. Wenn sich dann jemand Zutritt in die Wohnung verschafft und Wertsachen entwendet, sind diese im Regelfall nicht versichert. Das Gleiche gilt, wenn man ein Dachfenster auflässt, und das Regenwasser ungehindert auf das Mobiliar fallen kann. Vor allem in Altverträgen ist festgelegt, dass bei grober Fahrlässigkeit die Zahlungen gekürzt werden können. Wer das ausschließen möchte, muss seinen Vertrag umstellen. Es gibt einige Tarife, in denen man den Verzicht des Versicherers auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit vereinbaren kann. Das heißt: Die Versicherung muss auch dann für den Schaden aufkommen, wenn man grob fahrlässig gehandelt hat. Inwiefern sich die Versicherungsbeiträge dann erhöhen, ist von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich und sollte vorab erfragt werden.
• Zwar sind Schäden, die durch Feuer entstehen, vom Standardschutz auch mit abgesichert, jedoch gibt es hier einen Fallstrick. In den Policen ist grundsätzlich nur von Feuer die Rede, wenn es ein offenes Feuer ist. Das heißt, Schäden durch Schwelbrände und implodierende Elektrogeräte sind u.U. nicht mitversichert. Diese Schäden können aber in ergänzenden Klauseln doch mitversichert werden. Daher sollte man darüber nachdenken, den bestehenden Vertrag zu prüfen und ggf. anzupassen.
• Sturmschäden werden erst dann von der Hausratversicherung bezahlt, wenn mindestens eine Windstärke 8 vorlag. Voraussetzung: Fenster waren vorher geschlossen und wurden durch den Sturm zerstört. Wenn der ungehinderte Sturm dann den Hausrat innerhalb der Wohnung verwüstet, kommt die Hausratversicherung für den Schaden auf.
• Elementarschäden: Hausrat, der durch Überschwemmung, Hochwasser, Erdfall, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck und Lawinen beschädigt wird, ist nicht versichert.

Für viele Menschen ist daher ein Zusatzschutz für Elementarschäden sehr wichtig und auch sinnvoll. Denn nicht nur Menschen, die nah am Wasser wohnen, sind von Wasserschäden bedroht. Die Vergangenheit zeigt, dass auch allein durch Starkregen große Schäden angerichtet werden können. Ein Hinweis für Fischbesitzer: Auch Aquarien sind im Regelfall nicht im Standardschutz enthalten. Geht das Aquarium also kaputt und verwandelt das Wohnzimmer in eine Seenlandschaft, besteht auch hier keine Hausratversicherung, wenn dieses Risiko nicht durch eine Zusatzklausel in den Versicherungsschutz einbezogen wurde. Das Gleiche gilt, wenn man im Besitz eines Wasserbettes ist.

• Überspannung durch Blitz: Zwar ist der Hausrat durch Blitzschlag abgesichert, aber das bezieht sich in der Regel nur auf Blitze, die einen Brand verursachen. Wer also teure Elektrogeräte in der Wohnung hat, die durch Überspannung kaputt gehen könnten, sollte über eine Zusatzversicherung in der Hausratversicherung nachdenken. Oder man fragt direkt beim Versicherer nach, ob bereits ein Versicherungsschutz dahingehend besteht. Manche Verträge schließen diesen Schutz bereits ein.
• Vorsätzlich verursachte Schäden: Wer vorsätzlich Wertsachen kaputt macht, um die Kosten dafür zu erhalten, hat keinen Versicherungsschutz. Wird dann versucht, über die Umstände des Schadens zu täuschen, liegt ein (versuchter) Versicherungsbetrug vor. Natürlich übernimmt die Hausratversicherung solche Schäden nicht. Das Gleiche gilt selbstverständlich auch bei einem vorgetäuschten Einbruch.

Hausratversicherung zahlt nicht: Was ist jetzt zu tun?

Tatsächlich gibt es viele Fälle, in denen die Hausratversicherung nicht für den Schaden aufkommen will. Insbesondere bei höheren Summen sträuben sich Versicherer gerne und lehnen ihre Eintrittspflicht ab. Auch Verzögerungen sind an der Tagesordnung. Betroffene sollten sich aber nicht aus der Ruhe bringen lassen. Versicherungen hoffen oftmals auf das nicht vorhandene Fachwissen der Versicherungsnehmer. Umso wichtiger ist es dann, einen Anwalt an seiner Seite zu haben, der mit seinem Fachwissen gegen die Hausratversicherung antritt. Dadurch hat der Betroffene sehr gute Chancen, sämtliche Ansprüche gegenüber der Hausratversicherung durchzusetzen. Hauptargument der Hausratversicherung ist häufig die grobe Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers. Wenn der Versicherungsnehmer anderer Meinung ist, lässt sich das auf dem "neutralen Wege" kaum durchsetzen. Spätestens dann sollte man sich überlegen, ob man einen Rechtsanwalt einschaltet.

Wenn Sie sich unsicher sind, was zu tun ist, wenn Ihre Versicherung nicht zahlt oder verzögert, dann melden Sie sich einfach bei uns. Schildern Sie uns Ihr Problem und wir werden Ihren Fall gewissenhaft prüfen. Wir schätzen vorab für Sie Ihre Erfolgschancen ein. Im weiteren Schritt können wir Ihnen Handlungsmöglichkeiten empfehlen. Wenn Sie eine Rechtsschutzversicherung besitzen, wird sich unser Expertenteam darum kümmern, dass die Kosten auch übernommen werden. Aber auch wenn Sie keine Rechtsschutzversicherung haben, werden wir für Sie eine individuelle Lösung finden.